Für die einen ist es ein Statussymbol oder sogar eine Leidenschaft. Für andere eine Notwendigkeit und eher ein Mittel zum Zweck, um von öffentlichen Verkehrsmitteln unabhängig und zeitlich ungebunden zu sein. Das Auto ist ein Thema, bei dem Emotion, Vernunft und Gewohnheiten eine große Rolle spielen. Das beginnt mit der Wahl des Typs, seiner Motorisierung und Ausstattung sowie der Entscheidung darüber, wie der neue Bolide angeschafft werden soll. Möglichkeiten, ans automobile Ziel zu gelangen, gibt es verschiedene. Nicht jede macht für jedermann Sinn. Die ersten drei Fragen, die Du dir beantworten solltest sind, wie lange soll das Fahrzeug gefahren werden, wie wichtig ist es dir, dass der Neue voll und ganz dir gehört und überwiegen in deinem Fall die Vorteile von Kauf oder Leasing?

Der Kauf bringt dich deinem eigenen Traumwagen schnell näher

Die Anschaffung eines Neuwagens und selbst der eines jungen Gebrauchten reißt ein großes Loch ins Portemonnaie. Ein BMW 5er Touring beispielsweise ist in der Basisausführung ab €54.000 erhältlich (Stand 03/2022). Je nach Antrieb, Ausführung und der Anzahl der Kreuze auf der Ausstattungsliste schlagen schnell mehrere Tausend Euro oben drauf. Selbst ein umweltfreundlicher und sparsamer Stromer wie der Volkswagen ID.3 schlägt mit mindestens €37.000 zu buche. Als Alternative zum Barkauf werben Banken und Kfz-Hersteller mit günstigen Finanzierungsmodellen, die von privaten Kfz-Käufern gerne genutzt werden.

Das Autohaus freut es am meisten, wenn es den Kaufbetrag sofort erhält. Damit ist nicht der Koffer voller Bargeld gemeint, den der Händler aufgrund des Geldwäschegesetzes gar nicht erst annehmen wird, sondern eine Überweisung, ein bankbestätigter Scheck oder die Zahlung per Kreditkarte. Die Aussicht auf Erhalt der kompletten Summe nimmt ihm die Sorge, dass der Kunde im Laufe einer Finanzierung in Zahlungsnöte geraten könnte. Falls Du das nötige Geld erspart hast und entbehren kannst, kommt dir der Kfz-Händler zum Dank für ein schnelles und problemloses Geschäft gerne entgegen. Etwas Verhandlungsgeschick vorausgesetzt, ist ein Rabatt mit einer Spanne von drei bis zwanzig Prozent drin. Anstatt eines Preisnachlasses kann auch über das ein oder andere zusätzliche Ausstattungsmerkmal diskutiert werden, das Du zum bezahlten Preis gerne noch hättest. Falls Du dein Konto zugunsten der Familie, des nächsten Urlaubs oder ungeplanter Ausgaben nicht plündern möchtest oder die Gesamtsumme schlichtweg nicht verfügbar ist, musst Du auf den Preisabschlag nicht verzichten. Die nahe liegende Lösung hierfür lautet Bankkredit.

Banken bieten wie Kreditinstitute auch Kredite und Darlehen an

Der effektive Jahreszins variiert je nach Anbieter stark. Er kann zwischen 0,7% und 10% rangieren. Leihst Du dir für einen ID.3 €37.000 bei 1,55% Jahreszins zahlst Du bei vier Jahren Kreditdauer monatlich 796 Euro zurück. Die Gesamtkosten belaufen sich auf €38.169. Fünf Jahre Laufzeit verringern die monatliche Belastung auf €642, steigern jedoch die Gesamtausgaben um weitere €300. Sondertilgungen, die Gesamttilgung oder Ratenpausen sind im Einzelfall möglich, können aber auch aufpreispflichtig sein.

Ein anderer Weg zum Neuwagen ist der einer Ballonfinanzierung

Dieses Finanzierungsmodell sieht vor, dass sowohl eine Anzahlung als auch eine Abschlusszahlung geleistet wird. Die Schlussrate beläuft sich ungefähr auf die Hälfte des Finanzierungsbetrags oder auf den kalkulierten Restwert, den das Fahrzeug zum Ende der Finanzierungsdauer voraussichtlich haben wird. Möchtest Du das €37.000 teure Kfz so finanzieren, zahlst Du beispielsweise €5.000 an und stotterst über 48 Monate Raten in Höhe von €426 ab. Der niedrigere Monatsbeitrag ermöglicht Dir Geld beiseitezulegen, um das Auto nach vier Jahren mit einer Einmalzahlung von €14.800 abzubezahlen. 2,99% Zinssatz p.a. ergeben €41.388 Gesamtkosten.

Den Kaufbetrag überweist das Kreditinstitut gleich zu Anfang an den Kfz-Händler und erhält als Sicherheit die Zulassungsbescheinigung Teil II, also den Fahrzeug-Brief. Solange die gesamte Schuld nicht getilgt ist, bleibst Du lediglich Besitzer des Fahrzeugs und kannst es nicht verkaufen. Die Einmalablöse des Autokredits kann möglich sein, ist in aller Regel aber nicht kostenfrei. Es wird dir eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung gestellt.

Die 3-Wege- oder auch Vario-Finanzierung ist eine Variante der Ballonfinanzierung. Das Prinzip dieser Finanzierungsform ist im Grunde das Gleiche. Der Unterschied liegt darin, dass dir zum Schluss drei Wege offenstehen. Du tilgst die Schlussrate mit deinem Ersparten und übernimmst das Eigentum des Pkw. Du nimmst zur Zahlung der Restschuld einen neuen Kredit auf. Oder Du verzichtest auf den Kauf und gibst den Wagen wieder an den Autohändler ab. Den Restbetrag über einen Anschlusskredit zu finanzieren will allerdings gut überlegt sein, denn die Kreditsumme übersteigt oft den Wert des Fahrzeugs.

Herstellerbanken winken häufig mit günstigen Zinsen

Viele Automobilkonzerne wie Mercedes-Benz, BMW, Ford, Opel, Fiat, Honda, Toyota, Volkswagen sowie die Konzerngruppen FCA und PSA zu denen u. a. die Marken Citroen, Peugeot, DS und Jeep gehören, betreiben eine eigene Autobank, über die Kunden Fahrzeuge finanzieren können. Sonderaktionen, Finanzierungsangebote mit besonders niedrigen Zinsen oder auch eine 0%-Finanzierung laden zum Einkauf ein. Außerhalb dieser Aktionen bewegen sich die Zinssätze auf marktüblichem Niveau. Geringe Zinsaufwendungen sind verlockend, bedeuten aber nicht zwangsläufig, dass Du für deinen neuen Wagen weniger bezahlst. Tatsächlich können die Gesamtkosten der Finanzierung auf dem Niveau eines Bankkredits liegen oder auch höher sein. Ausschlaggebend dafür ist, dass Autohäuser für Fahrzeuge, die über die Konzernbank finanziert werden, gerne geringere Rabatte einräumen. Du bezahlst zwar weniger Zinsen, jedoch auf einen höheren Kaufpreis.

Die Für und Wider des Autokaufs

Pro:

  • Du hast die volle Handhabe über das Auto und kannst es nach Bedarf einsetzen oder nach Wunsch modifizieren.
  • Die Jahreskilometerleistung ist nicht limitiert.
  • Der Verkauf ist abhängig von der Finanzierungsart jederzeit möglich.
  • Der Wertverlust bleibt für die Berechnung der Finanzierungsrate unberücksichtigt.
  • Du kannst, wenn der Wagen schon ein paar Jahre alt ist, von einer Voll- auf eine günstigere Teilkaskoversicherung wechseln.
  • Es bleibt dir überlassen, wie Du mit Schäden umgehst. Um kleinere optische Mängel kann sich ein Smartrepair-Service kümmern. Du kannst Sie aber auch so lassen.
  • Geschäftsleute profitieren beim Kauf von ihrer Vorsteuerabzugsberechtigung.
  • Das Fahrzeug kann über 6 Jahre abgeschrieben werden.
  • Anfallende Zinsen sind abzugsfähige Betriebsausgaben.

Contra:

  • Das Fahrzeug geht ggf. erst nach Beendigung der Finanzierung in dein Eigentum über.
  • Der finanzielle Aufwand ist hoch. Die liquiden Mittel werden verringert.
  • Der Anschaffungspreis muss evtl. finanziert werden und steigt dadurch.
  • Der Wertverlust geht voll zu deinen Lasten.
  • Potenzielle Probleme wie der „Dieselskandal“ werden zu deinen.
  • Die Kosten für Verschleißreparaturen und die Wahrscheinlichkeit unvorhergesehener technischer Defekte nehmen nach mehreren Jahren zu.
  • Du trägst beim Verkauf das Risiko möglicher Gewährleistungsansprüche.
  • Die Raten zur Tilgung des Finanzierungskredits können steuerlich nicht geltend gemacht werden.
  • Gibst Du den Firmenwagen zum Abschluss einer 3-Wege Finanzierung wieder ab, fällt Umsatzsteuer an.

Leasing verbindet Steuervorteile und überschaubare Kosten

Wie bei der Kfz-Finanzierung sind beim Leasing monatliche Raten zu bezahlen. Sie fallen im Vergleich geringer aus, denn Du bezahlst damit nicht das Fahrzeug ab, sondern ähnlich einem Mietwagen für dessen Gebrauch. Du erwirbst ein zeitlich befristetes Nutzungsrecht. Die Dauer kannst Du mitbestimmen. Sie liegt üblicherweise zwischen 24 und 48 Monaten, bei Kurzzeitleasing zwischen 6 und 24 Monaten. Weil das geleaste Kfz nicht in dein Eigentum übergeht, gibst Du es am Ende der Laufzeit wieder ab. Eine Übernahme oder Vertragsverlängerung ist meist möglich. Die Jahresfahrleistung hat wie die Leasingdauer Einfluss auf die Leasingrate. Du legst sie vor Abschluss des Leasingvertrags fest. Der Wertverlust ist in den Leasingbeiträgen berücksichtigt und muss dich somit nicht kümmern. So ist es bei der häufigsten Art des Leasings, dem Kilometerleasing. Restwertleasing ist eine andere Form des Kfz-Leasings. Vor Vertragsschluss wird der Restwert zum Ende der Laufzeit kalkuliert. Ein hoher Restwert führt zu geringen Monatsraten. Anders als beim Kilometerleasing trägt allerdings nicht der Leasinggeber das Restwertrisiko. Es bleibt bei dir, dem Leasingnehmer hängen. Stellt sich zum Vertragsende heraus, dass der Restwert zu optimistisch angesetzt wurde und über dem tatsächlichen Zeitwert liegt, wird eine Nachzahlung in Höhe der Differenz fällig. Wegen dieser unvorhersehbaren Kosten wurde das unbeliebte Restwertleasing fast gänzlich durch Kilometerleasing abgelöst.

Die Prüfung aktueller Leasingangebote zeigt, dass Du einen Volkswagen ID.3 mit einer Laufzeit von 48 Monaten und 10.000 km Jahresfahrleistung für monatlich ab €263 leasen kannst. Sei es privat als auch gewerblich. Die Gesamtkosten belaufen sich auf €12.624. Berücksichtigt man den hohen Wertverlust den ein gekaufter oder finanzierter Wagen in den ersten Jahren erleidet, ist Privatleasing eine valide Alternative. Selbstständige und Gewerbetreibende kosten die Gelegenheit Leasing steuerlich geltend zu machen voll aus. Freunde klassischer Automobile können ein solches auch als Firmenwagen einsetzen. Die besondere steuerliche Behandlung macht Oldtimerleasing für sie interessant.

Die Für und Wider des Leasings

Pro:

  • Günstige Angebote für Gewerbe- aber auch für Privatkunden.
  • Unternehmer und Selbstständige können Leasingkosten steuerlich geltend machen.
  • Es schont das Eigenkapital und erhält die Liquidität.
  • Die monatliche Rate ist im Vergleich zu einer Finanzierung geringer.
  • Hohe Planungssicherheit und simple Kalkulation der anfallenden Kosten.
  • Es handelt sich stets um aktuelle Fahrzeugmodelle.
  • Kostspielige Reparaturen sind bei Neu- oder Jahreswagen und den verhältnismäßig kurzen Leasinglaufzeiten nicht zu erwarten.
  • Der Leasinggeber trägt das Restwertrisiko. Die Wertminderung des Kfz muss dich nicht kümmern.
  • Eine Anzahlung ist selten erforderlich, kann die monatliche Rate aber verringern.
  • Kurze Leasinglaufzeiten bei Kurzzeitleasing ermöglichen es dir, Fahrzeuge zu testen und kurz- oder mittelfristig auf ein anderes Modell zu wechseln.
  • Es bleibt dir überlassen, den Leasingvertrag auslaufen zu lassen, ihn zu verlängern oder das Auto im Anschluss zu erwerben.
  • Full-Service-Leasing-Angebote beinhalten Wartungskosten, Aufwendungen für Verschleißreparaturen und zum Teil auch die Vollkaskoversicherung.
  • Der BAFA-Umweltbonus für Elektromobilität schließt Leasing mit ein. Sogar bei einer Leasingdauer von nur 6-24 Monaten.

Contra:

  • Die Jahresfahrleistung wird vertraglich fixiert. Überschreitest Du sie musst du für die Mehrkilometer aufkommen.
  • Das Leasing-Kfz muss mängelfrei übergeben werden. Etwaige Schäden müssen beseitigt oder bezahlt werden. Ein geleaster Kleintransporter taugt somit nicht zum Einsatz als Baustellenfahrzeug oder für den Malerfachbetrieb.
  • Eine Vollkaskoversicherung wird vorausgesetzt.
  • Weil diese häufiger beansprucht wird, liegen die Versicherungsprämien für Leasingfahrzeuge etwas höher.
  • Eine vorzeitige Beendigung des Leasingvertrags ist nur in wenigen Sonderfällen möglich.
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